2015年初，銀監會在監管架構改革中專設銀行業普惠金融工作部，標志著我國普惠金融發展邁入總體布局、推進的新階段。2016年，“發展農村普惠金融，降低融資成本，農村金融服務鏈條”出現在中央一號文件中。不久前發布的《國務院關于印發推進普惠金融發展規劃（2016—2020）的通知》則提出，要規范發展各類普惠金融相關新型機構，包括“大力發展一批以政府出資為主的融資擔保機構或基金”。農業普惠金融又一次迎來利好政策的推動。

    然而，面對新常態下經濟增速下行、小企業經營風險加大帶來的壓力，農業普惠金融暴露出機構數量多、客戶數量少，單筆額度大、業務規模小，杠桿比例低、融資渠道窄，政策升級滯后于行業發展等問題。為此，政府、龍頭企業、金融機構需要聯合創新，協力打造出更具特色的農業普惠金融服務模式。

    一是由設立或指定專職機構，對龍頭企業實施清單制管理，建立新型農業普惠金融體系。建議選擇產業政策支持、三農受惠明顯、受經濟周期影響較小的農業細分產業，在層面設立專職機構，允許該機構不按現有金融監管機制執行，以有存貨、動產登記等一定創新內容的法律配套支撐，幫助龍頭企業突破地域限制，改變由于現行普惠金融機構相關監管政策中存在“不得跨區域經營”條款，而導致性經營、產業鏈上小微企業遍布的龍頭企業，無法在范圍內開展普惠金融服務的局面。建議推出龍頭企業準入標準，即具有性廣泛影響力、行業排名前三、已設立或有意設立普惠金融機構、已具備了一定的風險管控能力四大標準，通過該專職機構對龍頭企業實施清單制管理，由符合要求的龍頭企業牽頭，建立“政府基金+龍頭企業+產業鏈中小企業”的新型農業普惠金融體系。

    二是鼓勵農業龍頭企業設立普惠金融機構，為三農打造內生性融資動脈。鼓勵龍頭企業設立融資性擔保機構或小貸公司等普惠金融機構，基于對上下游企業的實力背景和可能存在的借貸關系的了解，系統化統籌中小企業的資金支持和風險控制，專業、定向支持自身產業鏈上的中小微企業和農戶，提高產業鏈上流轉資金的使用效率，實現金融的“一池活水”對農業產業鏈上的新型經營主體及中小企業的資金滴灌。

    三是由設立專項基金，緩釋產業鏈普惠金融的風險，提高金融支持的普惠率。建議設立專項基金來承擔部分信用風險，針對農業產業鏈普惠金融特點，對符合條件并設立普惠金融機構的龍頭企業，按對產業鏈融資的支持程度在財稅上予以適當政策傾斜，或通過專項基金對龍頭企業普惠金融進行再擔保或按不良率補償，起到風險緩釋作用。建議龍頭企業掌握已有的小額信貸信用評級技術、微貸技術、現金流分析技術，并把更加先進的風險防控技術引入農業普惠金融服務當中，通過借鑒交叉驗證機制、動產質押融資技術，以及借助互聯網及大數據分析技術，將行業整體風險控制到。