在此背景下，2014年6月，《廣東省人民政府辦公廳關于深化金融改革完善金融市場體系的意見》發布，明確要求進一步深化農村金融改革，提高金融服務“三農”水平；加大對粵東西北地區振興發展的金融支持力度，促進區域協調發展。

 

　　作為金融大市，廣州市無疑將在廣東農村金融改革進程中扮演舉足輕重的角色。去年11月，增城市正式獲批建設省級農村金融改革創新綜合試驗區。

 

　　為落實省委省政府發展普惠金融的指導精神，改善農村金融服務，扶持“三農”發展，增城市積極開展農村金融改革創新試點，“三箭齊發”，大力推動包含金融平臺、金融組織、金融產品在內的農村金融體系創新，并通過建設廣州中小微企業金融服務區、加快農村金融服務站覆蓋，以及設立資金互助合作社等新型農村金融組織三大抓手，推動增城深化普惠金融工作邁出重要一步。

 

　　近年來，增城市積極開展農村金融改革創新試點，大力推動包含金融平臺、金融組織、金融產品在內的農村金融體系創新，在探索普惠金融領域取得了不少進展。去年11月，增城市更是獲批成立了全省農村金融改革創新綜合試驗區。

 

　　廣州市委常委、增城市委書記歐陽衛民特別強調，在群眾路線教育實踐活動推進過程中，增城要緊密結合實際，緊扣聯系服務群眾“最后一公里”問題，推進普惠金融深化發展。一是規劃建設廣州中小微企業金融服務區，力爭通過3年的努力，實現入駐機構不少于100家、從業人員不少于2000人、地方稅收貢獻不少于3億元，打造成為中小微企業提供貼身金融服務的樣板區、南中國微型金融創新的先行區、市場利率化的實踐地和融資信息的集散地。二是繼續做好“三農”金融服務，通過“政府引導、銀行主導、村里支持”的模式，增城在行政村設立農村金融服務站，解決金融服務“最后一公里”問題。三是大膽創新農村新型金融組織，繼續設立3-5家資金互助合作社，由農業龍頭企業牽頭發起，第三方銀行管理，社員和資金“雙封閉”運作，產業鏈、資金鏈及信用鏈“三鏈融合”，鼓勵信用放款，以及不以盈利為主要目的六大特點，為全省農村金融綜合改革提供新經驗。四是成立增城普惠金融促進會，加強行業自律。

 

　　廣州中小微企業金融服務區已運營

 

　　針對中小微企業融資難、融資貴的普遍問題，尤其是增城市牛仔服裝產業轉型升級的需要，今年增城市專門在新塘鎮規劃建設廣州中小微企業金融服務區（以下簡稱“金融服務區”）。

 

　　筆者從廣州中小微企業金融服務區管理公司總經理張學進處獲悉，目前已有40多家機構意向入駐金融服務區，其中30家已簽租賃合同，園區環境整飾和導視系統已基本完成，廣州股權交易中心、廣州金融資產交易中心和立根小額再貸款公司等已投入運營。

 

　　據增城市發改物價局局長毛杰介紹，金融服務區的主要創新在于，一是要建設中小微企業和金融機構大數據系統，建立科學的中小微企業融資信息平臺，及時反映并發布中小微企業融資需求和銀行等金融機構資金供給信息，搭建中小微企業和金融機構融資信息互享平臺。二是實行政府引導與市場運作相結合的機制，成立管理公司對金融服務區進行統一服務與管理。三是建立中小微企業集聚專營平臺，引導金融機構和經營服務機構集聚發展：引進銀行、保險、證券、小額貸款公司、互聯網金融組織等金融服務機構，打造為中小微企業提供多層次、多樣化金融服務的金融街(000402,股吧)區；引進管理咨詢、法律財務顧問等機構，為中小微企業提供“模式先進、渠道齊全、經驗豐富、市場廣闊”的商業運作系統智力園。

 

　　3年實現全市農村地區金融服務覆蓋

 

　　解決農村金融“最后一公里”問題，加快農村金融服務站等基礎設施覆蓋是“基石”。

 

　　近年來，增城市委市政府高度重視，專門出臺《市委市政府關于鼓勵和引導農村金融服務站建設的意見》，引導金融機構在全市有條件的行政村設立農村金融服務站。

 

　　目前，全市批4個農村金融服務站已在朱村街建成并已投入運營，浦發銀行(600000,股吧)新塘支行在建站的同時為行政村建設了村民活動公園，并已開展小額授信等金融服務。截至10月17日，4個農村金融服務站已開展助農取款業務4000筆，辦理信用卡20張，發放小額信貸10萬元。

 

　　筆者通過走訪當地幾家農村金融服務站后發現，與省內一些落后農村地區相比，這里的金融服務站功能更為完整齊全。站內不僅可以辦理村民存款、貸款、支付、匯兌、咨詢、培訓等金融服務，還配有2名工作人員。

 

　　增城市金融和上市工作服務中心主任張文彤認為，加快農村金融服務站在全市農村地區覆蓋，可實現多方共贏。首先依托農村金融服務站可開展信用村建設，而金融機構則可拓展信用卡業務，通過授信解決農民小額信貸需求。另外，金融機構與行政村還能共同利用農村金融服務站開展對口幫扶，包括產銷對接、龍頭企業扶持、扶貧濟困、村社環境整治等活動。

 

　　據張文彤介紹，下一步，增城市將在總結已建成的農村金融服務站經驗的基礎上，鼓勵和引導金融機構與各鎮街積極對接，以2014年建設20家、3年100家為目標，爭取于2016年實現全市農村地區金融服務全覆蓋。

 

　　明年內將設立3-5家資金互助合作社

 

　　廣州市增城福享資金互助合作社的不斷發展壯大，為增城市發展以強化信用合作為方向的農村金融增添了不少信心。

 

　　下一步，增城市將擬在總結家資金互助合作社經驗的基礎上，秉承“成熟一家，設立一家”的原則，在全市范圍內發動有條件的農業龍頭企業和農民專業合作社設立資金互助合作社。目前，以廣州市增城豐糧農業專業合作社為主發起人擬設立的廣州市增城粵匯資金互助合作社正在籌建中。“爭取在2015年底前設立3-5家資金互助合作社，實現北部三鎮全覆蓋。”毛杰告訴筆者。

 

　　事實上，除了上述的三大農村金融抓手外，廣州增城市已在深化農村普惠金融方面有了布局。

 

　　目前，增城市正在籌建成立增城普惠金融促進會，搭建金融同業之間以及與政、企、研、學之間國內外交流合作和創新平臺，推動增城金融業創新發展，促進增城市農村金融改革創新綜合試驗區建設。

 

　　與此同時，增城還將大力推動農村社會信用體系建設，成立增城市征信中心，鼓勵和支持涉農金融機構對守信農戶、涉農企業開展小額授信工作。

 

　　另外，“我們還會大力發展農業產業特色金融，以”萬家旅社“為重點，探索推進農村宅基地使用權、土地承包經營權、林權、果權等抵押貸款試點。”毛杰表示，并逐步建立健全政策性農村保險服務體系，不斷拓寬政策性農房保險的覆蓋面，探索開展荔枝等具有地方特色的涉農保險項目。

 

　　普惠金融故事

 

　　增城普惠金融探新路

 

　　農企聯手譜寫致富夢

 

　　時隔兩月，筆者再次來到了位于廣州增城中新鎮的福享資金互助合作社。在簡潔寬敞的服務大廳內，資金互助合作社工作人員正在接待前來咨詢如何成為會員的農戶。開業近8個月來，這個被譽為由農業龍頭企業發起成立的創新型資金互助合作社，已吸納了76位社員股東，并以四兩撥千斤之勢，為當地農戶釋放出了近千萬元的金融“活水”。

 

　　這家資金互助合作社正式成立。跟目前國內已有農村資金合作社不同，福享資金互助合作社是廣州市成立的資金互助合作社，也是依托農業龍頭企業發起、由銀行作為第三方提供資金管理服務、社員開展資金互助的創新型資金互助合作社。也就是說，由廣州農業龍頭企業一衣口田有機農業有限公司作為主發起人，社員自愿入股設立，并可參與資金借貸。

 

　　5000股金+信用換來10萬元貸款

 

　　依靠養魚來維持生計的村民老吳，有幸成為福享資金互助合作社的首批成員。“家里一直就靠這100多畝魚塘來過活，去年養魚也賠了，當時一下子不知道該怎么辦了。”老吳回憶道。

 

　　不過，沒過多久，“聽說資金互助合作社成立的消息，不用擔保就可以貸到錢，這太好了，我就馬上報名了”。

 

　　資金互助合作社工作人員告訴筆者，當時，接到老吳的申請后，資金互助合作社調查小組還專門去考察了老吳的家庭情況和生產經營情況，也向村干部及周邊農民了解了老吳的個人信用。最終通過上報市主管部門同意，通過了老吳的入社申請。

 

　　在成功入社后，老吳希望能夠借到10萬元。按照資金互助合作社的要求，老吳先承包下了90畝魚塘，再拿著承包合同去資金互助合作社申請貸款。在工作人員實地確認過承包合同后，一個星期之內，老吳就拿到了貸款。

 

　　筆者了解到，福享資金互助合作社的啟動資金，來自社員入股。其中，牽頭企業“一衣口田”提供了500萬元股本金，后期入股的社員可繳納1000元入股。老吳這次就入股了5000元。

 

　　而且，作為資金互助合作社的社員，可選擇將自家多余的存款作為互助金存入資金互助合作社，有借貸需求時社員則向資金互助合作社借貸，社員可申請不高于入社股金20倍同時不超過100萬元的借款。

 

　　事實上，在增城農村，像老吳一樣，缺乏生產資金的農戶十分普遍。別說是擴大生產，多數也僅能靠養殖來勉強維持生活。老吳曾經跟銀行貸過款，“但是光有承包的百畝魚塘，沒什么別的抵押，也貸不到錢”。

 

　　“但通過小額資金入股后可以貸款，有了錢就可以多承包幾十畝魚塘、多養點豬了。”老吳說道，“如果今年順利些，每畝魚塘就有近3000元的利潤，近百畝那就能凈賺30多萬元呢。”

 

　　為了降低風險，資金互助合作社還主動參與到農戶的生產過程，為其提供技術指導，并與社員合作，收購他們的農產品。老吳預計，今年可以通過互助社解決六七成的銷售。按照約定，老吳可以以固定價格將農產品賣給資金互助合作社，而這個價格要比市場收購價格略高。

 

　　“兩封閉”運作保障信用風險

 

　　今年30歲的小關也是和老吳同時期入股的社員。從事沙糖桔種植和沙糖桔收購業務的小關，其農業項目正處于發展的重要階段。“了解到福享資金互助社的惠農性質后，雖然當時不缺錢，但我也沒多想，以后總會用得著，于是就拿了38000元股金，加入了福享資金互助社。”

 

　　據福享資金互助合作社總經理吳梨艷介紹，目前福享資金互助合作社的存款均為半年到三年不等的短期存款，利率比人民銀行基準利率高30%，比農商銀行高10%；而貸款產品則主要參照農商行的微小貸業務，年利率控制在10%-15%，每月還息，到期還本，這也保證了小微企業主的日常現金流。

 

　　幾個月后，為了加快擴大果樹的種植和解決農戶沙糖桔的銷售問題，小關也順利從資金互助合作社申請到了互助金45萬元，及時解決了燃眉之急。事實上，盡管社員不多，地方不大，貸款金額也十分有限，但資金互助合作社一推出便受到了多數村民的支持。開業不到2個月時，該合作社就吸納互助金142萬元，并發放互助金12筆，共計615萬元。

 

　　截至2014年10月14日，福享資金互助合作社社員股東已有76名，社員主要來自當地福享種植專業合作社、福農種植專業合作社和福民養殖專業合作社，并已累計發放互助金17筆，金額累計達到945萬元。

 

　　與商業銀行動輒百萬的大筆資金貸款相比，雖然945萬元的額度難以相提并論，但對于亟需小額資金支持的當地社員來說，每筆貸款都成為他們擴大生產、改善生活的一道“跳板”。

 

　　吳梨艷直言，不同于銀行大部分貸款產品均需要抵押，資金互助合作社基本是信用貸款，以擔保人擔保的方式來控制風險，同時社員也可以提供經營權或承包權作為借款的參考。“由于貸款社員大多是一衣口田的農產品供應商，對其日常生產經營的情況及信用情況都比較了解，在這樣一個熟人社會里，信用審核也相對變得簡單和，減少了福享的風控成本。”

 

　　福享資金互助合作社理事長關福如表示，資金互助合作社的優勢在于規模小而可控。同時，由于業務僅僅對社員開放，而社員加入方式是籌資入股，福享資金互助合作社一年只吸納社員一次，且需經過金融辦、農業局審批才能完成，變動股本金也需要通過工商部門審核。

 

　　為防范風險，筆者了解到，資金互助合作社還明確限制社員互助金的使用途徑，不得借款給非社員，不得開展農業生產經營范圍以外的業務，例如股票、證券、房產等，同時通過第三方農商銀行進行資金管理服務，實行封閉運行。據了解，資金互助合作社目前只開放吸納入股資金、互助金及發放互助金，以及管理政府相關政策支持資金。

 

　　不過，就在福享資金互助合作社不斷發展壯大的同時，也遇到了不少問題。“由于農業經營固有的季節性和周期性，很多農戶的經營需求時效性強，而入社和借貸的程序則有可能造成借貸的時間門檻。”吳梨艷告訴筆者，未來，資金互助合作社將開放整借零還模式。

 

　　此外，按照當前資金互助合作社的要求，每年只能吸納一次新社員。無論是增城市當地農戶還是吳梨艷，大家都盼著未來這一限制能夠放松，而資金互助合作社的規模也就能夠按照臨近村民的需求相應擴大了。

 

　　“福享模式”將在粵東西北地區推廣

 

　　當前，初具規模的福享資金互助合作社正在成為“星星之火”，發揮其金融扶持“三農”的“示范社”作用。

 

　　去年11月，廣州市金融辦出臺了《廣州資金互助合作社業務試行辦法》（以下簡稱“辦法”）及《廣州資金互助合作社工作指引》。值得一提的是，這是廣東省內為“資金互助合作社”單獨下發的政策文件。

 

　　筆者發現，文件里對此后資金互助合作社在全省推廣的架構搭建提供基礎。比如說“注冊股本金不低于500萬，單一主發起人占股不低于30%”，比如“資金互助合作社實行封閉運行，吸收社員互助金，并按一定額度向社員貸放”。

 

　　對于“福享模式”的有益探索，在廣東省金融辦副主任黃志豪看來，其優勢則在于由農業龍頭企業發起管理，資金、社員雙封閉運作，同時，還實現了產業鏈、資金鏈、信用鏈三鏈融合，并鼓勵信用貸款，強調非營利性等6個方面。

 

　　對此，業內專家認為，無論與國內其他地方開展的農村資金互助社，還是境外著名的“格萊珉銀行”模式相比較，除了廣州增城資金互助合作社在籌資模式方面的亮點，即強調依附于產業鏈，依附于“熟人社會”鄉規民約制約下的資金合作形式外，該模式也兼具了信用貸款、封閉運作、手續簡便、保本微利、風險可控等優勢。

 

　　另外，目前廣東尤其是廣東農村地區，對于普惠金融的需求非常強烈，但這并不能一味強調政府來供給，而是應依靠市場這只“無形的手”。通過農村普惠金融的不斷探索，不光是銀行、保險等傳統涉農金融機構，此外，小貸公司、農民資金互助社等各種各樣的金融形式都將得到更多的發展機會，而且，金融服務也要主動“下沉”到農村基層和小微企業。未來廣州還可以在普惠金融領域大做文章。

 

　　日前，筆者了解到，為了能使福享資金互助合作社的有益經驗盡快在粵東西北地區率先推開，廣東省金融辦相關負責人已與廣州市金融辦、增城市發改物價局以及資金互助合作社管理機構，專門研究和探討了如何完善“福享模式”，并進一步推廣的可行性。

 

　　據了解，目前廣州市金融辦與當地主管部門已正在進一步修改完善資金互助合作社的相關制度規定，盡快為項目推廣提供意見。