鄒春林?jǐn)z

　　近兩年來，新一輪農(nóng)村金融改革穩(wěn)步推進(jìn)，正向激勵扶持政策體系逐步形成，農(nóng)村金融服務(wù)體系逐步健全。在推動金融資源向“三農(nóng)”傾斜方面，貨幣、財政、監(jiān)管政策正在逐漸形成合力。依靠金融的支持，農(nóng)業(yè)經(jīng)營者更容易克服在初期投資階段面臨的資金難題，更快地實(shí)現(xiàn)規(guī)模發(fā)展。

　　25日央行發(fā)布的《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告（2014）》顯示，從2007年創(chuàng)立涉農(nóng)貸款統(tǒng)計到2014年底，農(nóng)村地區(qū)貸款余額增長2.86倍，年均復(fù)合增長21.7%；農(nóng)戶貸款余額增長2.99倍，年均增長22%；全口徑涉農(nóng)貸款增長2.86倍，年均增速21.7%。農(nóng)村、農(nóng)戶、涉農(nóng)等農(nóng)字號貸款增速顯著高于GDP增速，貸款占比顯著高于農(nóng)業(yè)增加值占GDP比重，金融扶持“三農(nóng)”績效顯著。

　　農(nóng)村金融服務(wù)亮點(diǎn)多

　　從層面看，農(nóng)業(yè)銀行[0.55%資金研報]三農(nóng)事業(yè)部試點(diǎn)取得明顯成效。從地方層面看，農(nóng)村信用社支農(nóng)潛力得到進(jìn)一步提升

　　2013年以來，農(nóng)村金融服務(wù)的一大亮點(diǎn)，就是財稅、貨幣信貸、監(jiān)管政策相結(jié)合的正向激勵扶持政策體系正在逐步形成。

　　在貨幣信貸政策上，央行通過定向降準(zhǔn)、再貸款、再貼現(xiàn)等政策工具引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大涉農(nóng)信貸投放；在財政政策方面，獎勵、補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策工具的使用范圍進(jìn)一步擴(kuò)大；在監(jiān)管政策上則突出差異化，修改了存貸比口徑計算方法，并對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行彈性存貸比考核。可見，在推動金融資源向“三農(nóng)”傾斜方面，貨幣、財政、監(jiān)管政策正在逐漸形成合力。

　　我國幅員遼闊，農(nóng)村地區(qū)發(fā)展?fàn)顩r也存在很大差異，真正把政策落到實(shí)處，必須使中央和地方兩個積極性、金融部門和金融市場兩種能動性同時得到有效發(fā)揮。近兩年，條塊結(jié)合的綜合配套改革穩(wěn)步推進(jìn)。從層面看，農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)事業(yè)部試點(diǎn)取得明顯成效。從地方層面看，農(nóng)村信用社支農(nóng)潛力得到進(jìn)一步提升，各地農(nóng)村金改試點(diǎn)有序展開。

　　另外，各類金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)圍繞土地流轉(zhuǎn)、兩權(quán)抵押、規(guī)模經(jīng)營進(jìn)行了探索和創(chuàng)新。信托機(jī)構(gòu)創(chuàng)新了土地經(jīng)營權(quán)信托計劃，大連商品交易所以期貨加期權(quán)創(chuàng)新了涉農(nóng)風(fēng)險管理新模式，期貨訂單農(nóng)業(yè)、保底租地協(xié)議等運(yùn)作模式創(chuàng)新發(fā)展。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融有空間

　　如果有更多的金融企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)通過互聯(lián)網(wǎng)提供金融服務(wù)，將有助于提升金融服務(wù)覆蓋面

　　近兩年來，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)加快推進(jìn)，但在一些地方，農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)弱、網(wǎng)點(diǎn)少、覆蓋面不足的問題仍然存在。央行研究局局長陸磊認(rèn)為，要推動“三農(nóng)”金融發(fā)展，不能單靠扶持，還要尋求政策支持和商業(yè)可持續(xù)之間的合理平衡。互聯(lián)網(wǎng)金融的突出優(yōu)勢是成本低，在農(nóng)村地區(qū)應(yīng)優(yōu)先發(fā)展。

　　近年來，已有互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在貧困農(nóng)村地區(qū)作出了嘗試。2009年，宜信與農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)合作，推出了“宜農(nóng)貸”P2P平臺，通過網(wǎng)絡(luò)，協(xié)助城市出借人為貧困地區(qū)信用良好的農(nóng)村婦女提供“一對一”在線借款。截至2014年末，“宜農(nóng)貸”已惠及逾13000余農(nóng)戶，還款率達(dá)到100％。

　　將來，如果有更多的金融企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)通過互聯(lián)網(wǎng)提供金融服務(wù)，將有助于提升金融服務(wù)覆蓋面。

　　陸磊表示，互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)是輕網(wǎng)點(diǎn)，很多非現(xiàn)金業(yè)務(wù)可以通過手機(jī)完成。這樣，金融機(jī)構(gòu)無需增加網(wǎng)店，老百姓也無需重新購置設(shè)備，用戶、金融服務(wù)商兩者的成本都降低了。

　　央行金融研究所副所長紀(jì)敏認(rèn)為，“三農(nóng)”金融離不開農(nóng)村信用體系建設(shè)。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的交易記錄不分地域，其交易記錄本身就是信用信息平臺，起到了信用信息聚集的作用。

　　針對“互聯(lián)網(wǎng)將顛覆傳統(tǒng)金融”的觀點(diǎn)，陸磊表示，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“以客戶為中心”和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“以用戶為中心”的兩種理念以后會相互交融。雙方都會發(fā)生改變，而不是說誰吃掉誰、誰顛覆誰。最后，關(guān)鍵要看誰更能適合所覆蓋地區(qū)的農(nóng)村客戶。

　　順勢挖潛找亮點(diǎn)

　　在金融支持的同時，要有風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，由政府引導(dǎo)基金等機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)面臨的風(fēng)險

　　在“三期疊加”階段，我國經(jīng)濟(jì)目前仍面臨較大下行壓力，金融機(jī)構(gòu)可能會因不良率上升產(chǎn)生惜貸情緒。在這樣的背景下，如何引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將資源向風(fēng)險較高的“三農(nóng)”領(lǐng)域傾斜？陸磊在回答《經(jīng)濟(jì)日報》記者提問時表示，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該順應(yīng)結(jié)構(gòu)調(diào)整的形勢，在挖掘“三農(nóng)”領(lǐng)域潛力上先行一步。

　　陸磊表示，金融機(jī)構(gòu)的信貸投放有順周期的特點(diǎn)，當(dāng)前階段，金融機(jī)構(gòu)在信貸投放上的審慎是可以理解的。“不過，我們要思考，當(dāng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)增速放緩，小微企業(yè)可不可能通過挖掘潛力成為新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)？在新型城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、智能化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化的進(jìn)程中，農(nóng)村、縣域地區(qū)是否可能成為新的增長極？”

　　依靠金融的支持，農(nóng)業(yè)經(jīng)營者更容易克服在初期投資階段面臨的資金難題，更快地實(shí)現(xiàn)規(guī)模發(fā)展。陸磊舉例說，廣東省郁南縣有一家養(yǎng)殖企業(yè)，最初就是依靠50萬元農(nóng)村信用貸款發(fā)展起來的，現(xiàn)在，該企業(yè)肉雞年銷量數(shù)以億計。這說明，“三農(nóng)”領(lǐng)域是有潛力的，而挖掘增長潛力，金融機(jī)構(gòu)需要主動作為。

　　同時，金融支持“三農(nóng)”也需要財政、貨幣、信貸政策相配合。陸磊強(qiáng)調(diào)，在金融支持的同時，要有風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，由政府引導(dǎo)基金等機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)面臨的風(fēng)險。據(jù)了解，在江蘇等地已經(jīng)開始了相關(guān)試點(diǎn)，由財政出資成立風(fēng)險補(bǔ)償專項基金，由保險公司為申請農(nóng)戶提供保險，由政府、保險和銀行共同承擔(dān)不良貸款風(fēng)險。

　　央行副行長潘功勝表示，下一階段農(nóng)村金融服務(wù)的改善，仍要堅持政策支持和可持續(xù)、市場化發(fā)展有機(jī)結(jié)合，以可負(fù)擔(dān)成本實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”融資可得性的提升。