中國是一個農業大國，其中農村人口占總人數的85%。在我國的經濟成分中，農村經濟占有重要地位。我國又是上自然災害最嚴重的之一，據統計，我國每年因自然災害造成的經濟損失達1000億以上，受災人口達2億多人次，其中農業和農民是的受害者。農業保險作為現代農業風險規避的有效工具，在穩定農村社會生活，支持農村經濟發展，提高農村的經濟收入和生活等方面具有重要的現實意義和極其深遠的歷史意義。因而轉移農業生產中的巨大風險，保護廣大農民的生命財產和經濟成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。為此，本文擬對此問題進行冷靜思考，如有不周之處，敬請提出批評指正意見。

一、關于對區域經濟相關理論的闡述。

所謂區域經濟是指一定區域范圍內的經濟活動。統籌區域經濟，促進地區協調發展，縮小區域間的發展差距，是我國經濟社會發展的一個重要原則。改革開放以來，各地區都有很大發展，但地區發展的差距也在不斷擴大。統籌區域發展，縮小區域間的發展差距，不但是經濟問題，也是政治問題，不僅關系現在化建設的全局，也關系社會穩定和的長治久安。此外，協調發展理論經歷了新古典經濟學的區域均衡增長理論、區域非均衡增長理論兩個階段，我國的區域經濟理論也經歷了均衡發展、不均衡發展到協調發展的演變歷程。據此，研究從理論基礎、內涵、測度對國內外相關的區域協調發展理論進行簡單梳理。

1.平衡發展理論。新古典經濟學的區域均衡增長理論基于生產要素自由流動和邊際報酬遞減的假定，認為完全競爭的市場機制會驅動要素合理流轉和配置，實現區域間要素價格的趨同，達到區域平衡發展，區際非均衡狀態的發生只會是暫時的，如果長期存在，一定是完全競爭的條件未得到充分滿足，從而妨礙了要素的跨區域流動。空間均衡,意味著人口、經濟、資源與環境協調的一種空間上的帕累托效率狀態,空間均衡并不表達經濟活動在區域空間上均勻分布的含義，而是代表一種與地區資源環境稟賦相協調、符合可持續發展要求的區域生產力布局狀態;它的宗旨是生態、經濟、社會的綜合效益化發展。其中，區位論(TheLocationTheory)理論的發展已有一百五十多年的歷史，在西方一直被認為是工業布局的理論基礎。主要以1826年馮杜能《孤立國同農業和國民經濟的關系》(約翰·馮·杜能，1997)、1909年韋伯《工業區位論》(阿爾佛雷德·韋伯，1997)，韋伯主要思想，就是區位因子(就是生產在某場合進行所獲得的費用的地點)決定生產產所。韋伯把運輸成本作為影響工業區位的基本定位決定性因素。相比較來說，美國胡佛的運費理論比較完整。1993年克里斯泰勒的《德國南部中心地原理》(沃爾特·克里斯塔勒，1998)為代表的古典區位論，將城市的空間作用和等級問題作為研究對象，提出了中心地理理論;而市場區位論就是以貿易范圍與市場區域大小來討論生產力布局。代表人物德國廖什認為各類市場范圍皆呈六角形態，因為它的供應面積既大于圓形，也大于四邊形與三角形;他認為不斷擴大市場范圍，企業追求的是利潤。60年代中期,佩魯的弟子,法國經濟學家布代維爾重新研究了經濟空間的含義。布代維爾認為,經濟空間包括與一定地理范圍相聯系的經濟變量之間的結構關系，將區域分為三類:一是均質區域;二是極化區域;三是計劃區域。在生產力布局中體現空間均衡理念,這就需要在實踐中，有的地區主要以開發為主,有的地區主要以保護為主。要結合生產力布局的主要內容,提出包括交通、能源、環保等在內的基礎設施建設內容，并要依三次產業進行空間布局引導。

2.增長極理論。增長極模式是區域生產力擴散的基本模式，增長極的概念首先由法國經濟學家普勞克斯于1950年提出。增長極理論指社會經濟客體在特定城市的集聚而使經濟的發展，又進一步向外圍地區擴散，帶動這些地區的發展。增長極包含兩層含義：產業增長極和空間增長極。短期內迅速崛起的點狀區域，如城市、工業區、經濟特區等。新古典經濟學學者認為空間經濟要素配置可以達到帕累托，增長極概念重視創新和推進型企業的重要作用，鼓勵技術革新。

3.梯度推進理論。梯度推進理論主要表現為兩大要素，要素為經濟效率，第二要素是公平。該理論認同條件更好的地方就應該先發達起來，而條件較的地方可以慢慢地追趕上來，這說明它在一定程度上承認地方差異，要求從客觀出發，各自發展。自然，經濟差異的問題到處都存在，這就導致這個理論有很強的適應性，以它作理論指導更易取得良好的效果。同樣來說，梯度推進理論也更易于操作，自改革開發以來，廣東沿海地區的發展有目共睹，從最開始的珠江三角洲到兩翼地區再到北部地區，從小點到大面，廣東的經濟迅速發展，躋身前列。優勢如此明顯，那么劣勢也就隨之而來。我們難以劃分這個梯度的范圍，也就難以知曉什么時候該繼續投資或該執行撤出。

4.網絡開發理論。所謂網絡開發，就是強化網絡和點軸系統的延伸。提高區域內各節點與腹地、腹地與腹地聯系的廣度和強度，促進區域經濟一體化，特別是城鄉經濟一體化。網絡開發理論有利于縮小地區間發展差距。增長極開發、點軸開發都是以強調重點發展為特征，在一定時期內會擴大地區發展差距，而網絡開發是以均衡分散為特征，將增長極、增長軸的擴散向外推移。該理論一方面要求對已有的傳統產業進行改造、更新、擴散、轉移;另一方面又要求開發新區，以達到經濟布局的平衡。新區開發一般也是采取點軸開發形式，而不是分散投資，鋪開。這種新舊點軸的不斷漸進擴散和經緯交織，逐漸在空間上形成一個經濟網絡體系。網絡開發一般適用于較發達地區或經濟重心地區，在不發達地區不宜應用。網絡開發理論注重于推進城鄉一體化，加快整個區域經濟發展。因此，該理論應用的時機應選在經濟發展到一定階段后，區域之間發展差距已經不大，區域經濟實力已允許較地開發新區的時候。網絡開發理論在發達地區應用取得了較好的效果。在我國珠江三角洲、長江三角洲地區，經濟發展已達到了較高水平，網絡開發已成為當地發展模式的主要選擇。這一地區是我國城鎮化水平，城鄉差別最小的地區。

正是由于我國區域經濟的特殊性，只有各種區域經濟理論有效的融合，各個區域的經濟才能健康的發展。作為現代金融的重要支柱和現代經濟的重要成分,保險的功能與作用決定了其在社會主義新農村建設中大有可為,在現有條件下保險業介入新農村建設面臨有利形勢,但也存在著一些制約因素。因此，應將當前和今后一段時期定位于保險業服務新農村建設的“打基礎”階段,通過夯實基礎,逐步釋放保險潛能,以實現保險業與社會主義新農村建設的互動共贏和持續發展。從另一方面說，我們要結合區域經濟理論，分區域、分階段、分時間對保險內容進行調整，才能保證在不可預知的自然災害面前獲得的商業性收益。

二、“三農”保險的發展現狀。

與傳統農業相比，現代農業的規模化經營、市場化程度、產業化水平均不斷提高，迫切需要農險提供更多層次、更高水平的保障。農險發展的當務之急在于逐步擴大農業大災保險、完全成本保險和收入保險覆蓋面積。同時，地方政府和監管部門應大力支持各地保險機構充分發揮保險產品和服務及技術優勢，擴大各類農險產品創新試點范圍，增強產品創新成果轉化。今明兩年是建成小康社會的決勝期，“三農”領域還有不少必須完成的硬任務。因此，今年中共中央、國務院發布的中央一號文件也不同以往，除對脫貧攻堅、鄉村建設、鄉村產業、農村改革等農業農村優先發展的各項工作進行了部署，還提出一系列到2020年必須完成的農村改革發展硬目標，如打贏脫貧攻堅戰，完成農村人居環境整治三年行動任務，實現農民人均可支配收入比2010年翻一番，確保農民生活達到小康水平等。而作為參與“三農”發展重要保障環節的保險業，仍有很多責無旁貸的任務需要加速完成。

1.“三農”保險總體發展歷程

階段：建國初期，開始建立農業保險服務。當時我國政治經濟制度正處于極具變動的時期，因此在1953年，農業保險停止辦理。

第二階段：1982年，重新嘗試農險業務服務。在1985年到2004年近20年間，農業保險基本一直處于虧損狀態，當時國際上保險業務的平均綜合賠付率是70%，而中國的農業保險遠遠超出這個數值。不斷的虧損使得沒有保險公司愿意承保，沒有農民愿意參與。沒有購買就沒有對應的商家，農村保險行業險種不斷減少，保費一直下降，行業一片頹靡的氛圍。

第三階段：在10年不曾發展的農業保險行業幾近消失之際，《關于完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》在黨的十六屆三中全會上被頒布了。這是一項劃時代的重要舉措，給黑暗的農業保險行業帶來了勃勃生機。關于農業保險的地位與發展模式，在2003年的《農業法》中也作了具體說明。這是對農業保險提出的重視。接下來的幾年，黨切實抓好工作，將政策落到實處，真正用政策造福廣大農民。

第四階段：2004年，農業保險公司如上海安信、陽光農業相互保險公司等開始組織實施農險業務。約有五種模式被創辦，如政府與公司聯辦、專業性農保公司經營、共保經營、商業保險公司自辦、商業保險公司代辦等。

第五階段：農險保費一路發展，2004年，我國農險保費收入3.77億元，僅占財產險全行業的0.36%。2007年，我國農險開始發展，這是中央財政保費補貼政策實施取得的顯著性結果。在今年聚焦“三農”的中央一號文件中，保險被提及11次，重點涉及基本醫療保險、大病保險、醫療救助等多重保障措施的落實，包括完善城鄉居民基本養老保險待遇確定和基礎養老金正常調整機制;農業保險要擴面、增品、提標，完善農業保險政策;推進稻谷、小麥、玉米完全成本保險和收入保險試點;擴大農業大災保險試點和“保險+期貨”試點;探索對地方優勢特色農產品保險實施以獎代補試點。農業保險再次成為中央一號文件關注的重點。以我國農業保險的實際發展情況來看，其業務規模僅次于美國，居全球第二、亞洲。銀保監會數據顯示，2018年，我國取得農業保險原保險保費收入572.65億元，同比增長19.54%，遠高于行業增速;農險保額3.46萬億元，同比增長24.23%。推動“三農”事業發展離不開農業保險創新。但相對于現代農業的快速發展，特別是隨著鄉村振興戰略深入推進，實現農業農村現代化也對農業保險提出了新的要求，農業保險急需加快創新發展的腳步。業內人士認為，與傳統農業相比，現代農業的規模化經營、市場化程度、產業化水平均不斷提高，新的產業、新的業態、新的主體迫切需要農險提供更多層次、更高水平的保障。對于農險發展的當務之急，政協委員、原中國保監會副主席周延理近日表示，擴大農業、林業保險保障覆蓋面，應在所有縣域鋪開農業保險業務，提升農業保險市場份額。逐步推廣農險大災保險、完全成本保險和收入保險，力爭從2019年春季開始，政府預算應充分考慮農業保險的現實需要。同時，地方政府和監管部門應大力支持各地保險機構充分發揮保險產品和服務及技術優勢，擴大各類農險產品創新試點范圍，增強產品創新成果轉化，以點帶面，逐步實現推廣覆蓋。

2.我國區域性經濟及保險業發展狀況。近些年來，我國保險業的發展取得了一定的成績，但由于起步較晚，基礎相對比較薄弱，開發程度還不夠，造成有效供給不足自從中國加入世貿組織以后，準許外國保險公司以獨資或者合資的方式進入我國市場以后，我國財險公司面臨的競爭也就越發激烈了。1980年我國財險業恢復以后，中國的財險業作為朝陽產業迅速發展，到了21世紀保險產業又作為我國支柱行業發展就更加迅速了。尤其是這些年來，我國財險業發展神速，而且超過壽險業的增速，為我國保險業整體得發展貢獻出了舉足輕重的力量。