我國經濟區域性發展主要分為東部，西部，中部和東北部地區。首先來說，幾大區域經濟發展十分不平衡，仍是“西快東慢”的發展特點，兩級分化態勢進一步加深，其中又以沿海城市發展迅猛，內陸城市發展遲緩。我國大多農產品集中在中部地區，其工業化水平落后，技術環節薄弱，農村發展與沿海城市相比比較緩慢，但是比西部有前景，基礎條件好。西部地區地勢給開發造成了一定阻力，交通的阻塞使其發展慢，此區域不適合農作物的產業化，這里的農業生產條件差，農作物易受自然災害的干擾。

 

2006至2014年，我國保險業無論從深度還是密度總體上都顯現出上揚的趨勢，中國保險業的發展勢頭前所未有。保險資金運用金額的不斷擴大，為我國的保險業的持續發展提供了資金保障，也說明了我國保險企業的經營業越來越具有競爭力。截至2014年末，保險資金運用余額為9.3萬億元，占保險業總資產的91.9%，較年初增加1.6萬億元，增幅為21.4%。從配置結構看，一是固定收益類資產繼續保持主導地位，國債、金融債和企業債等各類債券余額為3.6萬億元，在投資資產中占比38.2%;銀行存款2.5萬億元，占比27.1%。二是權益類資產穩中有升，投資股票和基金的余額為1萬億元，占比11.1%，較年初的10%增長1.1個百分點。三是另類投資增長較快，長期股權投資6398.8億元，占比6.9%;投資性不動產784.4億元，占比0.8%;基礎設施投資計劃產品等7317億元，占比7.8%。長期股權投資、不動產投資、基礎設施投資計劃等分別比年初增長59%、13.9%和66%。從投資收益看，2014年保險資金運用實現投資收益5358.8億元，較2013年增加1700.5億元;財務收益率為6.3%，同比提高1.3個百分點;綜合收益率為9.2%，同比提高5.1個百分點。財務收益率和綜合收益率均創近五年來水平。這段時期的飛速發展很大程度上是由于市場需求大沒有外部競爭的情況下。但是在看到樂觀的發展態勢的同時，但是到了2010年上升的趨勢有所放緩。2010年中國的保險深度為3.65%，遠低于全球6.89%的平均水平。保險密度為1083元，大大低于全球6273元的平均水平。通過這兩項指標的對比，大大說明我國保險業還是落后國外水平一大截，也說明了我國的保險業還存在很大的發展空間。另外據財險方面統計數據表明，2008年我國財險保費收入更是高達2337億元，同比增長35.47%，增長率更是排名，到2008年年底的時候，我國保險資金運用余額3.06萬億元，我國資金運用收益率為1.91%(受經濟危機影響)再關注2012年，我國保險費收入高達15481億元，同比增長8.0%，從增長率上看，財產保險費收入高達5530億元，同比增長17.19%人身保險費收入9955億元，同比增長6.8%，從數據上不難發現財險保費收入遠遠高于人身保費收入的增速，保險公司總資產高達7.4萬億，保險資金運用余額6.85萬元。2014年，中國保險業共實現保費收入20233.6億元，同比增長17.5%。保險深度為3.18%，保險密度為1479.3元。賠款給付金額達7194.4億元，同比增長15.9%。保險公司總資產達10.2萬億元，較年初增長22.3%。2014年，財產保險公司實現保費收入7546.1億元，同比增長16.4%，增速較2013年同期下降0.8個百分點。在2017年，西部建設的一批基建項目及民生項目帶動了區域經濟的發展。在東北部地區，振興東北老工業基地事業進行的如火如荼。就居民生活水平而言，我們可以從中國數據統計值的數據分析了解到：以2015年為例，我國農民的人均可支配收入達到了11422元，與2014年相比上升了8.9%。這一年，農民的人均純收入達到10772元。總體而言，農民的消費水平也在不斷提高。

 

四大區域保費收入大有不同，2016年，東部地區保費收入達到1.7萬億元，比上一年增長31%。中部地區保費收入共有5678.7億元，增長了23.5%。西部地區2016年保費收入為5807.6億元，增長25.5%。東北部地區保費收入為2358.3億元，增長了20.1%。通過解析數據我們可以輕松看出，東部地區保險行業的發展具有優勢，其余區域次之。這是與各區域經濟發展狀況相統一的。中國的農業保險雖然在不斷進步發展，但是距離發達的水平還有一些差距，我們不僅需要回顧自身的發展歷史，找尋不足之處，更要在融合的今天尊重與學習他人的方法方式來解決自身的問題，幫助自我更好的建設發展。我們同樣也要以區域性的實際問題作引導，不可一味引進。取其精華，去其糟粕，這是古人留下的智慧。

三、“三農”保險發展存在的問題與風險。

 

作為一個農業大國，對于中國來說，農業在經濟中占有較大比重。在發展商業性“三農”保險時，我們遭遇各種各樣的挑戰。不同的區域存在不同的問題。

 

1.西部地區。西部地區農業生產往往包含著大量的風險，比如說自然災害的不可預知性以及受災區域的不確定性就可能導致保險的高賠付率。保險公司主要是以盈利為目的，西部地區保險公司普遍規模小，經濟實力不強，其承擔的風險又大，賠付率又高，它常常難以操作農業保險，只能選擇放棄。其次在農業保險對保險公司降低吸引力的前提下，保險公司會依據其收益比例分配投入資金，這種方式降低了對險種的投入和經營的力度，致使農業險種發展的步步萎縮，最終可能會消失導致農業保險供給不足。同樣在科技飛速發展的今天，互聯網走進家家戶戶，走進農民的身邊。我們在創新發展模式這塊還有很大的不足。走進一個新時代，應該有創新的想法，將互聯網與保險結合，打造新型服務模式。放眼現在的新農村建設，交通線路四通八達，通信設施完備，已經具有一定的發展創新基礎，只差適應區域的發展模式。西部需要進一步加強發展科技。

 

2.東部地區。對于東部地區來說，高教育在一定程度上影響了農民的保險意識。比如東部地區普遍受教育程度更高，保險意識更強，西部地區在這點上處于弱勢，大多數農民保險意識不強，阻礙了保險行業的發展。但是在東部地區，農民的保險意識雖然得到一定的發展，但是還是存在很多農民對保險沒有明確的定義、不了解具體的險種、保險公司的經營條件、保險條款等問題。

 

3.中部地區。中部地區農業發展到了一定程度，但還是存在這方面的保險從業人員素質不到位的問題。某些缺乏專業培訓的人員易忽視職業道德，只顧追求自身的利益，刻意夸大產品的功能，內容介紹不到位，使農民對其的信任度降低。專業的培訓是服務好的關鍵前提，經過專業培訓的從業人員才能更加了解保險行業的操作，更加熟悉內部的資源調配。城鄉之間在各個方面都存在明顯差異，城市是鄉村進一步發展的結果，經濟基礎好，基礎建設好，人們的生活更加便利。因此，大家更愿意去往城市而不是基礎條件差的鄉村。

 

4.東北部地區。對于東北部地區而言，給予的政策支持力度不夠。作為保險公司，它的一些改革措施得不到良好的政策保障，公司進行改革的積極性就會受到打擊，而沒有足夠的創新力度就不能較好的適應變化多、挑戰多、機遇多的今天市場。對于農民來說，農民作為農業保險的主要消費者，本身消費能力就不強，如果看到政府都不支持農業保險，他們就會對農業保險失去信心，更加不會選擇保險投保。目前政府的政策還需要進一步改進完善。如果就目前政策而言是不足以吸引農民進行投保的，保險公司進行承保的。還有就是，由于市場的活力不夠，目前市場險種種類不豐富，不齊全，而農作物產品豐富，受災不同等使此時的險種還無法滿足市場的需求。導致農民在選擇保險時受到一定限制，無法調動更高的積極性。市場需要創新產品，好的產品才是硬道理。我國農業保險仍處于起步階段，面臨很多困難和問題，發展還很緩慢。其覆蓋鄉村的面積小，險種種類少，還有很大的提升空間、商業空間。

 

四、發展我國“三農”保險的建議。

 

中央農村工作領導小組韓俊表示，現在農業保險發展非常快，但是發展比較粗放，就糧食來講，現在保障水平還比較低，所以今后農業保險的總思路就是要“擴面、增個海洋戰略性新興產業品、提標”。現在，很多經濟作物，保險還沒有覆蓋，所以要“擴面”;另外，保險的品種還比較少，要“增品”，即增加保險品種;還有就是要“提標”，即提高保障水平。所以，針對我國農業保險存在的問題提出以下對策建議：

 

1.加強農民的保險認識，逐步打開農村市場。加大農業保險在農村的宣傳力度，可以通過進行農村講座、電視、廣播等方式進行宣傳，創造農民投保的真實范例，讓農民切實看到農業保險帶來的好處。農業保險的主體是農民，只有加強農民的保險意識，才能提高農民的投保率，只有讓農民敢于投保，才能打開農業保險的廣闊市場。讓廣大農民真正了解保險、認識保險、購買保險，促使保險在農村的發展，讓農民認識到保險帶來的益處，切實感受到保險的好處，讓農民去宣傳保險，根據250定律，讓農民去帶動身邊的人。

 

2.培育并鼓勵具備專業農業保險知識的人才進入農業保險市場。我國目前具有專業保險知識的人才依舊缺乏，大多數的保險人員不具備農業保險風險預警及農業保險事故的認定能力，并且農村條件比較差，農業領域通常不是大多數人就業的選擇，所以保險公司應著重招攬具備農業保險知識的人才，并對現有職工進行農業保險知識的培訓，創建對員工從事農業保險領域的激勵機制，只有專業的人才才能帶來專業的服務，專業的服務才能帶來更廣闊的市場。

 

3.政府應出臺新的政策，加強對農業保險業的支持。由于農業保險的高風險性、高賠付性，使得有效需求不足以支持一個完全商業化的農業保險市場，大多數的商業保險公司由于擔心虧損，不愿意涉足農業保險，在農業保險領域存在市場失靈，所以政府應介入農業保險領域，給予適用的法律、法規和資金支持，各級政府在政策指導、財政補貼、法律監管等方面都應承擔應盡的職責;同時，政府應鼓勵各個保險公司將促進農業保險發展、為三農保險服務作為一項重點工作，積極研究推出符合我國國情的更多的農業保險制度。政府應積極為農業保險的發展創造良好環境，在政策、法律、經濟等各個方面給予農業保險扶持，同時繼續推進科技興農、減負減稅以增加農民收入，促進農村產業結構調整，在物質層面為推動農業保險發展創造條件。

 

4.拓寬農業保險品種，加大對偏遠地區參保率。雖然我國農業保險的險種不斷增多，但是設施農業、特色農產品等農民需求很大的品種由于缺乏政策補貼支持而幾乎沒有保險覆蓋，所以保險公司應該拓寬保險品種，讓農業做到“應保盡保”。根據數據顯示，2018年我國農業保險承保農作物面積為11億畝，占播種面積的45%，還有一多半沒有被保險覆蓋。在黑龍江等糧食主產區，由于縣級財政資金配套困難等因素的制約，農業保險覆蓋率甚至低于平均水平。保險公司應深入農村地區，加大對農村及偏遠農村的保險覆蓋度，以此來增加農業保險對農民的吸引力，專業的農業保險公司開發具有針對性和可操作性的農業保險險種，讓農民做到有地可保，每個地區都可以投保，切實保障農民的利益。

 

總之，當今時代，我國農業快速發展。發展“三農”保險是適應時代需求的大事，是保護我國農業，穩定我國農業結構，促進經濟健康發展的重要工具之一。從區域經濟理論的視角出發，我們要敢于創新，落實實踐，根據區域的不同，合理創建保險體系，在實踐中探索出一條適應我國國情的“三農”商業性保險發展之路，推動新農村的建設(注：本文作者系三農調研中心副主任陳玉榮博士撰寫)。