多元化風控強化信用建設

在我國，融資難、融資貴不僅是困擾工商企業發展的問題，更是困擾農業規模化發展的瓶頸問題。由于農業投資收益期長、風險大，農民又缺乏有效的抵質押資產，一直以來，以盈利為目的的工商資本視廣大的農村為“禁區”。

“人們慣性思維認為，農民的信用管理不好。實際上，在宜信的業務中發現，農村業務的壞賬率往往還低于城市業務。”毛芳竹說，一般情況下，對于客戶的調查既要看還款能力，還要看還款意愿。“機構盡可能避免的是有還款能力但是沒有還款意愿的客戶，而實際上農戶出現逾期還款時，多數情況是出現了突發問題，比如天災或者作業事故等等，這時他就有還款意愿而不具備還款能力。我們就需要想辦法解決他的一時困難，從而保證他能順利還款。所以，我們還為辦理業務的客戶購買的保險。”

在引流金融活水灌溉三農、服務實體經濟的同時，幫助萬千農戶認識信用、建立信用、管理信用，最終釋放信用的價值，是宜信租賃一直以來的從業理念。自2012年成立起，宜信普惠融資租賃在每一筆業務合作中，認真準確地記錄每一位用戶和合作伙伴的信用成長，將“人人有信用，信用有價值”的信用理念傳遞給每一個人。至2017年第四季度，獲得宜信租賃“誠信之家”和“誠信伙伴”榮譽稱號的農戶和合作伙伴已突破1000家。2018年6月1日，交易所市場首單惠農租賃類ABS“中銀渤海-宜信租賃一期資產支持專項計劃”成功設立。本次資產支持專項計劃項目總規模1.67億元，其中優先級占比80.84%，由宜信普惠融資租賃和中合擔保提供差額支付承諾，并獲得聯合信用給予優先級AAA評級。

三產融合尋求更大發展

近年來，伴隨著農村勞動力外出務工增加、土地流轉加速等，我國農業發展已進入新的階段，正從傳統農戶分散經營向集約化、專業化、組織化、社會化相結合的新型經營體系轉變。目前的農村融資租賃市場是一片藍海，除了一些廠商系的融資租賃公司涉足，為數眾多的第三方融資租賃公司涉足較少，預計還有大量市場需求沒有被滿足。以河北省沽源縣為例，該縣馬鈴薯基地從2013年與宜信合作，四年以來獲得的融資額已經超過了2500萬。另外，截至2018年5月，宜信的小微租賃業務在河北地區已覆蓋54個縣，農機業務服務經銷商、客戶共計500余戶。

農戶通過金融租賃方式雖然解決了資金問題，但近年來由于種種原因，往往一段時間“扎堆”種植同一種作物，最后導致“增產不增收”的尷尬局面。對此，沽源縣農業局局長郭明深有感觸：“我們縣發展瓶頸主要是銷售、產業鏈條短的問題，也就是一、二、三產融合不夠，我們現在蔬菜和馬鈴薯并不是當地人賣出去的，都是外地人買走的。” 稅務總局原副局長、聯辦財經研究院專家許善達指出，工商資本下鄉實現了農業生產的規模化。但僅僅解決農民缺資金的問題還不夠，還要考慮缺市場的問題。“資金+市場”、“農業+商業”的結合可以幫助農戶規避市場風險。用一、二、三產融合的方式整合農業生產要素，中國農業才會有更大的發展，農民各個方面的情況還會有很大的改觀。

“我這幾天跟幾位專家交流的時候，說農戶他最的兩個痛點，一個是缺錢，一個是缺銷路，這應該是農戶的兩個痛點。所以光做金融解決缺錢的問題還是不夠的，如果種出來賣不掉，也不可持續發展。”唐寧表示。據他透露，公司在這方面也做了一些嘗試。“我們正在跟每日優鮮一起做供應鏈融資，以期解決農產品不能及時賣出和農戶及時收到錢的問題，并通過區塊鏈技術去解決交易之中信息不對稱的問題。”唐寧表示。