成立于2009年的克山縣“仁發現代農業農機專業合作社”也是最早的農業專業合作社之一。仁發合作社的理事長李鳳玉，是位黝黑精壯的東北漢子。他現在已經是遠近聞名的人物了，每年農業部、各高校、銀行以及其他的調研來訪團隊絡繹不絕，也有很多其他地區的農業合作社慕名前來“取經”。

 

　　因為李鳳玉帶領的仁發合作社，目前已發展為克山縣乃至黑龍江省的農業專業合作社。截至2013年末，該合作社社員增加到2436戶，入社土地達50159畝，其中種植玉米3萬畝、馬鈴薯1萬畝、大豆1萬畝、西瓜和香瓜159畝。

 

　　和多數專業農業合作社一樣，從傳統農戶分散經營向集約化、專業化轉變的過程中，資金是仁發合作社面臨的瓶頸。如何拓寬農村地區貸款抵押物范圍，有效盤活農村沉睡土地資產，是監管部門和銀行都希望解決的課題。

 

　　在克山縣完成土地確權，地方政府搭建了土地承包經營權流轉和登記服務平臺的基礎上，哈爾濱銀行近期推出了農村土地經營權抵押貸款，首筆發放了1500萬元。可以說，在一定程度上，這筆貸款是打破農民融資困境的一個積極信號。

 

　　由于傳統農業周期長、投資回報低、受自然災害影響大等因素，農業貸款風險更高。在定價方面，農民普遍又難以承受高額利息。僅從經營的角度來說，按照“收益覆蓋”風險的原則，農業貸款屬于銀行“并不劃算”的業務。

 

　　為鼓勵金融機構信貸支持“三農”發展，監管部門也出臺了一系列優惠政策，比如，實施彈性存貸比考核，支持發行“三農”專項金融債補充涉農信貸資金來源。地方政府也出臺補貼政策，合理彌補農村金融風險成本。黑龍江還在探索“多級財政補貼+農民自出”的農業保險，分散銀行貸款風險。

 

　　從“以地折資”到“帶地入社”

 

　　“2013年，經社員投票決定，取消了支付農民土地保底金，實行農民以土地入社、年底分紅的模式，實行真正意義上的風險共擔，盈余按資分配。”

 

　　據李鳳玉向21世紀經濟報道記者介紹，仁發合作社在率先探索了一條農民“帶地入社”的模式，也就是允許農民采用“以地折資”的方式加入合作社，這樣既解決了合作社土地流轉的成本問題，也調動了農民的積極性。

 

　　他表示，“2011年，合作社以350元/畝的土地保底價吸引農民帶地入社進行規模經營。2013年，經社員投票決定，取消了支付農民土地保底金，實行農民以土地入社、年底分紅的模式，實行真正意義上的風險共擔，盈余按資分配。”

 

　　數據顯示，2012年，仁發合作社總盈余2759萬元，經過兩次分紅后，入社農戶畝均獲得效益高達730元，比農民自己種地多收入500多元。2013年，合作社總盈余5328萬元，入社農民畝均效益922元。

 

　　截至目前，仁發合作社擁有5萬多畝土地，入社社員達到2638戶，涉及到兩個縣、兩個鄉、11個行政村。5萬畝的土地，全部走一遍的話，開車都需要花一兩天時間。但規模化經營以后，利用大型的機械設備進行耕種，該合作社從業人員只有32人，其中管理人員和技術人員15人，駕駛員17人。

 

　　這就是規模化生產、集約化經營的魅力。客觀上，東北地區遼闊的平原也為農業的規模化生產提供了基礎。有了先行者后，大量的新興農業合作社便在黑龍江的“兩大平原”遍地開花。當地的合作社有的由“包地種”的農業大戶發展而來，也有的是大學生畢業后回鄉創業，還有的是當地干部帶頭發展起來的。

 

　　比如，齊齊哈爾市拜泉縣的自衛秀芝玉米種植專業合作社，成立于2012年9月，該合作社理事長吳秀芝，是位42歲的女強人，從事農業種植多年，2011年至今還擔任拜泉縣大眾鄉共同村支部書記。在這位女支書的帶領下，2013年秀芝合作社經營土地面積1.1萬畝，畝產1200斤玉米，實現銷售收入1053萬元，凈利潤254萬元。

 

　　土地承包經營權抵押融資嘗試

 

　　“土地成本經營權和收益權能夠抵押貸款的前提是，要進行土地確權，并擁有土地流轉和登記的平臺。而這兩個條件克山縣都具備，所以率先在克山推行。”

 

　　從傳統農戶分散經營向集約化、專業化、組織化、社會化相結合的新型農業經營主體轉變，也是未來現代農業發展的主要方向。在相關政策障礙被后，資金的不足成了農業專業合作社的發展瓶頸。

 

　　李鳳玉表示，“因為種地的人，沒和銀行打過交道，也沒啥抵押，特別難貸款。合作社發展大了以后，各級政府也要求積極研究貸款支持政策，很多銀行也都來調研過，但是誰也沒有給我們放過款。”

 

　　直到2013年10月，哈爾濱銀行經過調研后，探索使用土地承包經營權進行抵押的方式貸款。該行首筆給仁發合作社發放了1500萬元的貸款，貸款利率8.4%。在李鳳玉看來，雖然額度不大，但對農業合作社來說也是個“天文數字”。

 

　　他表示，“合作社每年的收益一分不留地全部分配給入社農民，要買第二年生產資料就需要賒賬。有了現金，采購種子、化肥、農藥都能便宜很多錢。”

 

　　李鳳玉還給21世紀經濟報道記者算了一筆賬：現金購買化肥每噸價格是2400元，如果賒賬的話價格就是3300元，每噸化肥節省成本900元，一畝地約節省成本約45元。種子現金采購每斤12元，賒購每斤22元，一畝地需要用種子約3斤，又省下65元。農藥也是一樣，現金集中采購約一畝地農藥成本約1元，農民單獨采購需要3元。簡單計算，5萬畝地節省成本約560萬元。

 

　　據哈爾濱銀行農村金融部相關人士介紹，這1500萬元在也是首筆土地承包經營權抵押貸款。“土地成本經營權和收益權能夠抵押貸款的前提是，要進行土地確權，并擁有土地流轉和登記的平臺。而這兩個條件克山縣都具備，所以率先在克山推行。”

 

　　據介紹，土地承包經營權抵押貸款采取五個明確：一是明確土地權屬關系。二是明確抵押登記機構。三是明確抵押率。四是明確抵押物價值認定過程。五是明確資產處置方式。

 

　　哈爾濱銀行農村金融副總經理楊德明也向21世紀經濟報道記者表示，“我行在齊齊哈爾、七臺河、牡丹江等地區發放了當地筆以土地經營權作為抵押的新型農業主體貸款，在當地引起強烈反響。2013年以來，累計向62個合作社投放貸款3.47億元。”數據顯示，截至2014年6月末，哈爾濱銀行已累計投放涉農貸款1034.9億元，涉農貸款余額250.6億元。

 

　　隨后，工行、農行、農信社等金融機構也在當地開展同樣的貸款探索。據李鳳玉介紹，今年初，仁發合作社從工行獲得土地承包經營權抵押貸款2000萬元，從農信社獲得了貸款500萬元。2014年3月，秀芝和克山縣昆豐現代農業農機專業合作也分別從哈爾濱銀行獲得了500萬元的貸款。

 

　　“信貸+保險”輸血現代農業

 

　　在定價方面，農民又難以承受高額利息。僅從經營的角度來說，這是銀行“并不劃算”的業務。

 

　　今年7月末，銀監會和農業部聯合發布了《關于金融支持農業規模化生產和集約化經營的指導意見》，要求持續加大對農業規模化生產和集約化經營的金融支持，切實保障糧食和主要農產品供給，促進農業增效和農民增收。

 

　　由于農業生產周期長、投資回報低、受自然災害影響大等特點，農業貸款風險相對更高。以哈爾濱銀行為例，因為去年黑龍江部分地區遭遇百年不遇的洪水災害，農作物歉收，哈爾濱銀行的農戶貸款不良率也快速上升。年報顯示，該行2013年農戶貸款不良率從0.68%上升至6.24%。

 

　　哈爾濱銀行農村金融部副總經理楊德明也表示，哈爾濱銀行已通過核銷、重組、減免利息等政策，積極支持洪澇災區新一年的春耕備耕生產。截止到6月末，該行為受災農戶重組貸款5587戶，本金13971萬元，利息1257萬元。

 

　　在定價方面，農民又難以承受高額利息。僅從經營的角度來說，這是銀行“并不劃算”的業務。鑒于此，前述意見也明確，要落實和用足用好現有涉農貸款增量獎勵、稅收優惠、費用補貼、差別存款準備金率、支農再貸款和“三農”金融債等各項農村金融扶持政策。鼓勵地方政府結合自身財力出臺專項扶持政策，發揮“小補貼撬動大資金”效應，合理彌補農村金融風險成本，有效調動金融機構支持農業規模化生產和集約化經營的積極性。

 

　　據哈爾濱銀行行長助理孫嘉嶶介紹，作為產糧大省，黑龍江地區已經開始利用農業保險來降低自然災害帶來的風險。目前農業保險主要是政策性保險公司，政府也在積極推動商業保險公司進入。保費一般由負擔60%，地方政府負擔20%，農戶自己負擔20%。