□ 我國農村區(qū)域分布廣泛，相應的法律法規(guī)還沒出臺，農村金融監(jiān)管趨嚴是必然趨勢，網貸平臺面臨的監(jiān)管壓力也將增大

 

    2017年中央一號文件提到，鼓勵金融機構積極利用互聯(lián)網技術，為農業(yè)經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務。在業(yè)內人士看來，隨著互聯(lián)網技術應用于農村金融業(yè)務，P2P網貸行業(yè)也有望取得新的突破。

 

    農村金融市場一直是網貸平臺拓展的重點。據不完全統(tǒng)計，截至2016年12月底，擁有農村金融業(yè)務的網貸平臺數(shù)量有335家，其中專注于農村金融業(yè)務領域的網貸平臺有29家。網貸農村金融業(yè)務的平均年化收益率為9.8%左右，平均借款期限為9個月，平均借款金額為18.2萬元。2016年網貸行業(yè)平均年化收益率為10.45%，平均借款期限為7.89個月。由此可見，網貸農村金融業(yè)務產品的綜合收益率要低于行業(yè)平均水平，平均借款期限長于行業(yè)平均期限。

 

    記者了解到，當前網貸平臺農村金融業(yè)務模式主要包括：信用貸款、第三方擔保貸款、農戶聯(lián)保貸款、抵押貸款、供應鏈金融、融資租賃等。

 

    “受制于我國農村市場信用機制不健全，在農村開展信用貸款的平臺數(shù)量并不多。”盈燦咨詢研究員高麗秀表示，從事農村信用貸款的平臺主要是宜農貸和翼龍貸，其中宜農貸是公益性質的網貸平臺，其貸款服務對象是農村貧困婦女，年化收益率僅為2%。與此同時，抵押貸款也是網貸平臺開展農村金融比較常見的貸款方式，但是普遍存在農戶貸款抵押物不足的情況，因此采用抵押貸款的多為農業(yè)生產公司或者農產品商貿公司。

 

    為解決農戶抵押范圍狹窄難題，2015年我國開始農村承包土地經營權和農民住房財產權（簡稱“兩權”）抵押貸款試點工作。2016年中央一號文件提出“發(fā)展林權抵押貸款”，2017年中央一號文件中提到“深入推進承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點，探索開展大型農機具、農業(yè)生產設施抵押貸款業(yè)務”。

 

    業(yè)內人士表示，隨著農戶抵押物范圍的拓展，網貸平臺可選擇的借款人范圍也將擴大。“這為網貸平臺在規(guī)范有序的前提下，創(chuàng)新開展涉農金融業(yè)務提供發(fā)展方向和風控保障，有利于規(guī)范開展農業(yè)金融服務的網貸平臺，明確目標市場，強化風險控制，提高借貸效率，完善貸后管理。”紫馬財行CEO唐學慶說。

 

    此外，高麗秀表示，與“三農”關聯(lián)機構合作，也是P2P網貸平臺開拓農村金融市場的主要手段，可選擇的合作對象包括農業(yè)批發(fā)市場、農業(yè)核心企業(yè)、農村融資租賃公司、農村電商平臺等。

 

    相關專家表示，隨著我國“三農”政策利好的逐步釋放，網貸平臺農村金融業(yè)務的模式也在不斷創(chuàng)新。“但是，我國農村區(qū)域分布比較廣泛，開展農村金融的速度緩慢，‘兩權’抵押融資雖然已經開始試點，但相應配套的法律法規(guī)還沒有出臺，業(yè)務模式還在探索中，在范圍內推廣還需要較長一段時間。此外，農村金融監(jiān)管趨嚴是必然趨勢，網貸平臺面臨的監(jiān)管壓力也將增大。”高麗秀說。